Firma » Bankowość

Czy spłata frankiem się opłaca?

2009-07-05
Czy spłata frankiem się opłaca?
Zobacz więcej zdjęć »
Obowiązująca od 1 lipca Rekomendacja S II ma uchronić klientów przed zbyt wysokimi spreadami stosowanymi przez banki.

W praktyce jednak skorzystanie z jej zapisów przez klientów, posiadających kredyty we frankach szwajcarskich nie będzie proste.

Zamów artykuły sponsorowane na serwisie CentrumPR.pl w kilka minut, poprzez platformę Link Buildingu np.:

Przeczytaj również


W momencie rozpoczęcia się kryzysu klienci banków, którzy zaciągnęli kredyty walutowe, zostali zaskoczeni znacznym wzrostem kosztów spreadu, czyli różnic między kursem kupna, po którym udzielany jest kredyt, a kursem sprzedaży, po którym ten kredyt spłacamy.

Różnice w poszczególnych bankach są znaczne i wahają się od ok. 5 proc. do niemal 14 proc., podczas, gdy w kantorach spread wynosi średnio 2-3 proc. W wielu z bankach nie było również możliwości zmniejszenia tego kosztu poprzez spłacanie zadłużenia w walucie obcej. Obowiązująca od 1 lipca br. Rekomendacja S II daje klientom możliwość dokonania wyboru.

Bank

CHF kupno

CHF sprzedaż

Spread

Bank Millennium

2,8610 zł

3,0428 zł

0,1818 zł

BGŻ

2,8637 zł

3,0543 zł

0,1906 zł

BOŚ

2,8547 zł

3,0302 zł

0,1755 zł

BPH

2,8588 zł

3,0403 zł

0,1815 zł

BZ WBK

2,8415 zł

3,0173 zł

0,1758 zł

Deutsche Bank

2,7870 zł

3,0649 zł

0,2779 zł

Dnb NORD

2,7856 zł

3,0252 zł

0,2396 zł

Dom Bank

2,7576 zł

3,1410 zł

0,3834 zł

Fortis Bank

2,8299 zł

3,0200 zł

0,1901 zł

GE Money Bank

2,8575 zł

3,0459 zł

0,1884 zł

ING Bank Śląski*

2,8346 zł

3,0100 zł

0,1754 zł

Kredyt Bank

2,8465 zł

3,0347 zł

0,1882 zł

Lukas Bank

2,8583 zł

2,9902 zł

0,1319 zł

mBank

2,8537 zł

3,0303 zł

0,1766 zł

Multibank

2,8537 zł

3,0303 zł

0,1766 zł

Noble Bank

2,7909 zł

3,0847 zł

0,2938 zł

Nordea

2,8353 zł

3,0110 zł

0,1757 zł

PKO BP

2,8578 zł

3,0224 zł

0,1646 zł

Polbank

2,7922 zł

3,0466 zł

0,2544 zł

Raiffeisen

2,8628 zł

3,0155 zł

0,1527 zł

Santander

2,8360 zł

3,0440 zł

0,2080 zł

*w przypadku kredytów wziętych w ING Banku Śląskim między 28.04.2008 a 15.01.2009 jako kurs sprzedaży obowiązuje kurs średni NBP z dnia dokonania spłaty zgodnie z daną umową kredytu hipotecznego, wówczas spread jest zdecydowanie niższy. W tabeli podano dane poza promocją.

Kursy na 30.06.2009

Zanim jednak zdecydujemy się na zmianę waluty spłaty kredytu powinniśmy policzyć, czy będzie to dla nas opłacalne. Musimy dowiedzieć się, czy w naszym banku takiej zmiany możemy dokonać tylko raz w czasie trwania kredytu, czy będziemy mogli wrócić do dokonywania spłat w złotówkach, gdy ceny w kantorach przestaną być atrakcyjne.

Zmiana waluty, w której spłacamy kredyt wiąże się z koniecznością podpisania aneksu do umowy kredytowej, co pociąga za sobą koszty w kwocie od 100 - 500 zł, a w przypadku Nordea Banku, w którym jest to 0,75% kwoty kredytu, nawet kilka tysięcy złotych. Zatem ta operacja zacznie być opłacalna dopiero po kilku miesiącach. Oczywiście, gdy mówimy o kredycie na 20, czy 30 lat te kilka miesięcy

Bank

O ile taki spread podnosi ratę kredytu

Rata bez spreadu

Rata ze spreadem

O ile procent spread podnosi ratę kredytu

Opłata za aneks

Bank Millennium

100,43 zł

1 580,48 zł

1 680,91 zł

6,35%

200 zł

BGŻ

105,19 zł

1 580,48 zł

1 685,68 zł

6,66%

0,25% kwoty pozostającej do spłaty, (min. 150 zł)

BOŚ

97,16 zł

1 580,48 zł

1 677,65 zł

6,15%

400 zł

BPH

100,34 zł

1 580,48 zł

1 680,83 zł

6,35%

200 zł - 500 zł

BZ WBK

97,78 zł

1 580,48 zł

1 678,27 zł

6,19%

100 zł

Deutsche Bank

157,59 zł

1 580,48 zł

1 738,08 zł

9,97%

250 zł

Dnb NORD

135,94 zł

1 580,48 zł

1 716,43 zł

8,60%

400 zł

Dom Bank

219,74 zł

1 580,48 zł

1 800,22 zł

13,90%

200 zł

Fortis Bank

106,17 zł

1 580,48 zł

1 686,65 zł

6,72%

300 zł

GE Money Bank

104,20 zł

1 580,48 zł

1 684,69 zł

6,59%

150 zł

ING Bank Śląski*

97,80 zł

1 580,48 zł

1 678,28 zł

6,19%

100 zł

Kredyt Bank

104,50 zł

1 580,48 zł

1 684,98 zł

6,61%

0,5% kwoty pozostającej do spłaty, (min. 200 zł)

Lukas Bank

72,93 zł

1 580,48 zł

1 653,42 zł

4,61%

100 zł

mBank

97,81 zł

1 580,48 zł

1 678,29 zł

6,19%

150 zł

Multibank

97,81 zł

1 580,48 zł

1 678,29 zł

6,19%

150 zł

Noble Bank

166,38 zł

1 580,48 zł

1 746,86 zł

10,53%

b.d.

Nordea

97,94 zł

1 580,48 zł

1 678,42 zł

6,20%

0,75% kwoty pozostającej do spłaty (min. 100 zł)

PKO BP

91,03 zł

1 580,48 zł

1 671,51 zł

5,76%

150 zł

Polbank

144,00 zł

1 580,48 zł

1 724,48 zł

9,11%

200 zł

Raiffeisen

84,30 zł

1 580,48 zł

1 664,79 zł

5,33%

200 zł

Santander

115,92 zł

1 580,48 zł

1 696,40 zł

7,33%

100 zł

Wyliczenia rat dla kredytu w kwocie 400 000 PLN na 30 lat, założono oprocentowanie kredytu na poziomie 2,5%.

Kursy na 30.06.2009

*w przypadku kredytów wziętych w ING Banku Śląskim między 28.04.2008 a 15.01.2009 jako kurs sprzedaży obowiązuje kurs średni NBP z dnia dokonania spłaty zgodnie z daną umową kredytu hipotecznego, wówczas spread jest zdecydowanie niższy

Kolejnym elementem jest sposób spłaty kredytu. Jeżeli bank nie ma obsługi kasowej, wówczas musimy liczyć się z koniecznością założenia konta walutowego i ponoszenia kosztów z nim związanych jak również kosztów przelewu. Jeżeli ma obsługę kasową musimy sprawdzić koszty wpłat gotówkowych w walucie na rachunek w tym banku.

Na koniec trzeba wycenić czas, jaki musimy poświęcić na dokonanie całej operacji i na comiesięczne wizyty w kantorze, a następnie w banku oraz ryzyko przenoszenia tak dużej kwoty gotówki

Przy obliczeniach nie zapominajmy, że w kantorach również występuje spread, tylko, że mniejszy. W mniejszych miejscowościach kurs franka w kantorze wcale nie musi być korzystniejszy niż w banku, w którym zaciągnęliśmy kredyt. Istnieje również ryzyko, że przy dużym zainteresowaniu jedną z walut, jej cena przestanie  być również w kantorze tak atrakcyjne, jak dotychczas.

Wysokość spreadu w wybranych kantorach

Kantor

CHF kupno

CHF sprzedaż

Spread

Kantor Żoliborz - Warszwa

2,9200 zł

2,9700 zł

0,0500 zł

Kantor wymiany walut "Tadek" Stalowa Wola

2,9000 zł

2,9600 zł

0,0600 zł

Gold - Poznań

2,9100 zł

2,9700 zł

0,0600 zł

Geniuss - Katowice

2,9000 zł

2,9800 zł

0,0800 zł

Meritum Marketing - Kraków

2,9100 zł

3,0000 zł

0,0900 zł

Kantor Diament - Warszawa

2,9000 zł

3,0000 zł

0,1000 zł

Max - Racibórz

2,9000 zł

3,0100 zł

0,1100 zł

Kantor - Skawina

2,8100 zł

2,9800 zł

0,1700 zł

Thomas-2 Gliwice

2,8850 zł

3,0950 zł

0,2100 zł

Kursy na 30.06.2009

Symulacja w jaki sposób kształtowałaby się rata kredytu w CHF, gdyby kursy walut w banku były równe kursom obowiązującym w poszczególnych kantorach

Kantor

O ile taki spread podnosi ratę kredytu

Rata bez spreadu

Rata ze spreadem

O ile procent spread podnosi ratę kredytu

Kantor Żoliborz - Warszwa

27,06 zł

1 580,48 zł

1 607,55 zł

1,71%

Kantor wymiany walut "Tadek" Stalowa Wola

32,70 zł

1 580,48 zł

1 613,18 zł

2,07%

Gold - Poznań

32,59 zł

1 580,48 zł

1 613,07 zł

2,06%

Geniuss - Katowice

43,60 zł

1 580,48 zł

1 624,08 zł

2,76%

Meritum Marketing - Kraków

48,88 zł

1 580,48 zł

1 629,36 zł

3,09%

Kantor Diament - Warszawa

54,50 zł

1 580,48 zł

1 634,98 zł

3,45%

Max - Racibórz

59,95 zł

1 580,48 zł

1 640,43 zł

3,79%

Kantor - Skawina

95,62 zł

1 580,48 zł

1 676,10 zł

6,05%

Thomas-2 Gliwice

115,04 zł

1 580,48 zł

1 695,53 zł

7,28%

* Wyliczenia dla kredytu w kwocie 400 000 PLN na 30 lat, założono oprocentowanie kredytu na poziomie 2,5%.

Zanim zatem podejmiemy decyzję policzmy wszystko spokojnie i obserwujmy rynek. Jest duże prawdopodobieństwo, że banki zmniejszą wysokość spreadu i wówczas korzystniejsze, a przede wszystkim nie angażujące naszego czasu może okazać się dotychczasowe rozwiązanie.

Justyna Szafraniec, Finamo SA



Redakcja CentrumPR informuje, że artykuły, fotografie i komentarze publikowane są przez użytkowników "Serwisów skupionych w Grupie Kafito". Publikowane materiały i wypowiedzi są ich własnością i ich prywatnymi opiniami. Redakcja CentrumPR nie ponosi odpowiedzialności za ich treść.

Nadesłał:

ap

Komentarze (0)


Twój podpis:
System komentarzy dostarcza serwis eGadki.pl
Opublikuj własny artykuł
Opublikuj artykuł z linkami

Kalendarium

Przejdź do kalendarium »

dodaj wydarzenie »

Ostatnio dodane artykuły

dodaj artykuł »