CentrumPR.pl

Dom » Nieruchomość

BIK: mieszkaniowe biją rekordy, ratalne w stagnacji

Jednocześnie odnotowały spadek liczby kredytów ratalnych (-12,9%) i wydanych kart kredytowych (-3,3%). W ujęciu wartościowym dynamika była dodatnia dla trzech produktów: kredytów mieszkaniowych (+40,4%), gotówkowych (+18,7%) i kart kredytowych (+2,6%), podczas gdy kredyty ratalne online odnotowały spadek wartości o 8,6%.

Mieszkaniowe z dynamiką powyżej 40%

Wartość nowych kredytów mieszkaniowych wzrosła o imponujące 40,4% w porównaniu z sierpniem 2024 roku. W liczbach bezwzględnych banki udzieliły o 29,5% więcej takich kredytów niż przed rokiem. Średnia kwota zaciąganego kredytu mieszkaniowego osiągnęła 457,44 tysiąca złotych, co oznacza wzrost o 8,4% rok do roku.

Co napędza ten boom? Prof. Waldemar Rogowski, główny analityk Grupy BIK wyjaśnia: "Skala i wartość akcji kredytowej w segmencie kredytów mieszkaniowych w sierpniu br. potwierdza wzrost zainteresowania kredytami mieszkaniowymi. Bez żadnego programu wsparcia oraz na tle innych krajów UE z nadal wysokim poziomem oprocentowania nowo udzielanych kredytów mieszkaniowych, wartość akcji kredytowej w sierpniu br. wyniosła prawie 8,9 mld zł. Powodem wysokiej dodatniej dynamiki nowych kredytów mieszkaniowych w sierpniu tego roku jest czynnik statystyczny, gdyż sprzedaż z sierpnia br. odnosimy do sprzedaży z sierpnia 2024 r. Wówczas nie było już kredytów z puli programu wsparcia, a akcja kredytowa hamowana była wysokim oprocentowaniem kredytów mieszkaniowych."

Prof. Rogowski dodaje: "Końcówka tego roku na rynku kredytów mieszkaniowych powinna być dobra. Sprzyja temu sytuacja makroekonomiczna: spadek inflacji i stóp procentowych, realny wzrost dochodów i nadal jeden z najniższych poziomów bezrobocia wśród krajów UE. I w mojej opinii ten czynnik może istotnie wpłynąć na sytuację na rynku kredytów mieszkaniowych. W przypadku deeskalacji powinien on dodatkowo wzmocnić popyt na kredyty mieszkaniowe."

Gotówkowe na rekordowym kursie

Kredyty gotówkowe notują podwójny wzrost - o 12,9% w liczbie i 18,7% w wartości. Średnia kwota kredytu gotówkowego sięgnęła 25 399 złotych, co oznacza wzrost o 5,1% w stosunku do sierpnia ubiegłego roku.

Prof. Rogowski analizuje: "Kredytobiorcy zaciągają kredyty gotówkowe na coraz wyższe kwoty. Za wzrosty odpowiadają więc kredyty wysokokwotowe powyżej 50 tys. zł. Zjawisko to występowało również w poprzednich latach. Wysoka kwota kredytu jest efektem zarówno wydłużenia okresu kredytowania jak i często niższego od pierwotnego oprocentowania nowego kredytu (efekt obniżek stóp procentowych), co zwiększa zdolność kredytową i robi 'miejsce' na dodatkowe finansowanie. Zdolność kredytowa dodatkowo jest zwiększana realnym wzrostem dochodów."

"Osiem miesięcy tego roku dla tego segmentu kredytów gotówkowych należy uznać za bardzo udane, o czym świadczy wartość udzielonego finansowania na kwotę prawie 80 mld zł. Przy tym tempie wzrostu, uzyskanie rekordowej wartości akcji kredytowej w całym roku wydaje się bardzo prawdopodobne" - podsumowuje prof. Rogowski.

"Jeśli nie musisz koniecznie to nie pożyczaj. Jeśli nie masz pewności poprawnej spłaty nie pożyczaj lub ewentualnie pomyśl o mniejszej kwocie bądź dłuższym okresie spłaty. Pożyczki pozabankowe w większości są istotnie bardziej kosztowne od bankowych pożyczek gotówkowych. Mają swoje zalety jak szybkość i działanie online ale jest to odpowiednio też wycenione." - przypomina Michael Straus

Ratalne w dołku, ale z wyższymi kwotami

Zupełnie inaczej przedstawia się sytuacja kredytów ratalnych. W sierpniu br. banki udzieliły o 12,9% mniej takich kredytów niż przed rokiem, a ich wartość spadła o 8,6%. To jedyny produkt kredytowy, który odnotował ujemną dynamikę również w ujęciu okresu styczeń-sierpień 2025.

Dr hab. Waldemar Rogowski, główny analityk Grupy BIK szczegółowo wyjaśnia ten trend: "Analiza najświeższych sierpniowych danych bankowych kredytów ratalnych wskazuje na podtrzymanie negatywnego trendu spadkowego widocznego już od początku roku, zarówno w ujęciu liczbowym, jak i wartościowym. Jest to bezpośrednia konsekwencja ograniczenia skali transakcji na niskie kwoty, pochodzących głównie z przekształcania niespłaconych zobowiązań z odroczonym terminem płatności (transakcje BNPL), przenoszonych w ramach cesji wierzytelności z sektora pozabankowego do bankowego, które występowały w odczuwalnej skali w zeszłym roku. Obecnie proces ten ma ograniczoną skalę."

"Choć w ujęciu wartościowym także wystąpił spadek, to był on niższy dzięki wysokokwotowym kredytom ratalnym związanym z finansowaniem droższych towarów i usług, których dynamika jest dodatnia. Obecny rok stoi pod znakiem wysokokwotowych kredytów ratalnych" - dodaje dr hab. Rogowski.

Ekspert wskazuje również na możliwe czynniki poprawy sytuacji: "Na poprawę sytuacji na rynku kredytów ratalnych może wpłynąć wysoka dynamika sprzedaży detalicznej, aby jednak do tego doszło, konieczne jest zmniejszenie poziomu niepewności, która skłoniłaby Polaków do zwiększenia konsumpcji w miejsce preferowanego nadal oszczędzania. Czynnikiem pobudzającym powinny być również dalsze obniżki stóp procentowych, czyniące zakupy na raty bardziej opłacalnymi."

Paradoksalnie, średnia kwota kredytu ratalnego wzrosła o 5,0% do 2 103 złotych, co potwierdza trend ku wyższym kwotom w tym segmencie.

Jakość portfela kredytowego pod kontrolą

Pomimo dynamicznego wzrostu akcji kredytowej, jakość portfela pozostaje na bezpiecznym poziomie. Dr hab. Waldemar Rogowski uspokaja: "BIK Indeksy Jakości wszystkich czterech produktów kredytowych nadal są na bezpiecznym poziomie, oznaczającym niskie ryzyko kredytowe. Pozytywne jest również to, że w przypadku kredytów gotówkowych i mieszkaniowych, czyli dwóch głównych segmentów rynkowych, ulegają one systematycznej poprawie w ujęciu rocznym."

"Poprawie spłacalności kredytów sprzyjają czynniki makroekonomiczne. Nadal niezbędna jest jednak stała obserwacja wartości poszczególnych Indeksów Jakości, aby w miarę wcześnie zidentyfikować sygnały o potencjalnym pogorszeniu jakości portfela kredytowego. Na razie prawdopodobieństwo takiego scenariusza jest małe, zwłaszcza w perspektywie ewentualnych dalszych obniżek stóp procentowych i rosnących wynagrodzeń, pomimo spłaszczenia dynamiki wzrostu."

Analityk podkreśla istotne przesunięcie w strukturze ryzyka: "Obecnie większym zagrożeniem dla banków nie jest klasyczne ryzyko kredytowe, a ryzyko prawne" - konkluduje główny analityk Grupy BIK.

Rynek pożyczek online w zmieniającej się rzeczywistości

W obliczu obecnych trendów rynkowych, gdzie obserwujemy wyraźny wzrost średnich kwot zaciąganych zobowiązań zarówno w segmencie kredytów gotówkowych, jak i ratalnych, platformy porównywania ofert stają się nieocenionym narzędziem dla konsumentów. W czasie, gdy Polacy coraz częściej decydują się na konsolidację zadłużenia lub finansowanie większych, planowanych wydatków, możliwość szybkiego porównania warunków różnych instytucji zyskuje na znaczeniu.

Rosnąca średnia kwota kredytów ratalnych, która w sierpniu br. osiągnęła 2 103 zł przy wzroście 5% r/r, pokazuje wyraźną zmianę w zachowaniach kredytobiorców. Coraz rzadziej chodzi o spontaniczne, drobne zakupy, a coraz częściej o przemyślane, wyższe inwestycje konsumenckie. W takim kontekście rola platform agregujących oferty staje się kluczowa - pozwalają one na znalezienie optymalnych rozwiązań dostosowanych do indywidualnych potrzeb i możliwości finansowych. W segmencie kredytów gotówkowych, gdzie średnia kwota przekracza już 25 tys. zł, świadome porównanie ofert może przełożyć się na wymierne oszczędności przez cały okres kredytowania.

W obecnych warunkach rynkowych, charakteryzujących się stopniowym obniżaniem stóp procentowych, ale też pewną dozą niepewności co do dalszej koniunktury, dostęp do przejrzystych informacji o aktualnych ofertach staje się elementem racjonalnego zarządzania domowymi finansami. Warto pamiętać, że ostateczna decyzja powinna być poprzedzenia rzetelną analizą własnej sytuacji finansowej i uwzględniać zarówno obecne trendy rynkowe, jak i indywidualne możliwości spłaty zobowiązań.

Linki

1) https://media.bik.pl/informacje-prasowe/858414/bik-rynek-kredytow-bankowych-w-sierpniu-2025-r

2) https://cdn-netpr.pl/file/attachment/2896247/6d/bik_newsletter_kredytowy_dane_viii_2025_30_09_2025.pdf

3) https://faraon24.com/my#michael-straus

4) https://seg.org.pl/biogram/prof-waldemar-rogowski