CentrumPR.pl

Raty kredytu hipotecznego będziemy spłacać przez kilkanaście, a nawet kilkadziesiąt lat, dlatego, zanim skierujemy swoje kroki do banku, powinniśmy dowiedzieć się, w jaki sposób porównywać oferty oraz na co zwrócić szczególną uwagę.

Zamów artykuły sponsorowane na serwisie CentrumPR.pl w kilka minut, poprzez platformę Link Buildingu np.:

Przeczytaj również

• O czym pamiętać wybierając tornister szkolny
• Jak zdobyć nowe kwalifikacje zawodowe i zwiększyć szanse na lepszą pracę
• Wakacje last minute
• Wakacje z samorozwojem

• Podstawowe informacje o CentrumPR.pl

Wysokość wkładu własnego

Otrzymanie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego jest możliwe tylko w niektórych, ściśle określonych przypadkach (remont nieruchomości, spłata zobowiązań zaciągniętych na kupno mieszkania, zakup nieruchomości od miasta lub zakładu pracy). W związku z wprowadzeniem w czerwcu 2013 roku tzw. Rekomendacji S do 2017 roku zabezpieczenie kredytu na zakup mieszkania lub domu ma wynieść 20% wkładu własnego. Refundacja S wprowadza również obowiązek udzielania kredytu w takiej walucie, w jakiej wnioskodawca otrzymuje wynagrodzenie oraz wyznacza maksymalny okres kredytowania na 35 lat. Biorąc pod uwagę, że ostateczny termin ustanowienia nowego progu wkładu własnego nastąpi już niedługo, obecnie banki wymagają wniesienia kwoty w wysokości od 10 do 20% wartości kupowanej nieruchomości.    

Rodzaj rat

Każda rata kredytu hipotecznego składa się z dwóch części: kapitałowej i odsetkowej. Część kapitałowa to część kwoty, którą otrzymaliśmy od banku. Część odsetkowa to koszt, jaki musimy ponieść za udzielenie kredytu. Odsetki są obliczane na podstawie wysokości kapitału, dlatego im mniejsza część kapitałowa, tym niższe odsetki. Decydując się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego, mamy do wyboru raty malejące bądź raty równe. W pierwszym przypadku kwota kredytu jest dzielona przez liczbę rat, a następnie do każdej raty zostają doliczone odsetki. Wraz ze spłatą poszczególnych rat wysokość kapitału maleje, a co za tym idzie, maleją też odsetki, dlatego sumaryczna rata kredytu jest niższa. W przypadku rat równych stosuje się takie wyliczenia, które pozwalają na ujednolicenie wysokości rat, jednak na początku główną część raty stanowią odsetki, a dopiero z czasem proporcje pomiędzy obiema częściami raty się równoważą. Każda forma spłaty kredytu ma swoje wady i zalety. Raty malejące będą początkowo dużo bardziej nadwyrężać nasz domowy budżet, jednak analizując koszt całego zobowiązania, za odsetki zapłacimy mniej. Raty równe pozwolą nam natomiast na dokładne zaplanowanie wydatków oraz będą mniej obciążające dla naszego portfela.

Wcześniejsza spłata kredytu

Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem zaciąganym na kilkadziesiąt lat, dlatego bardzo często klienci mają możliwość, aby spłacić go wcześniej. Zdarza się również, że właściciel mieszkania sprzedaje lokal, a spłata kredytu (przez obecnego lub przyszłego właściciela) jest niezbędna do usunięcia hipoteki. Spłata kredytu przed terminem jest możliwa, jednak nie zawsze darmowa.

Zazwyczaj w ciągu trzech do pięciu lat od daty uruchomienie kredytu bank pobiera prowizję za wcześniejszą spłatę zobowiązania. Jeśli zdecydujemy się oddać kredyt wcześniej, zapłacimy jedynie pozostałą część kapitałową (bez odsetek). Szczegółowe regulacje dotyczące kosztów wcześniejszej spłaty długu znajdziemy w załączonej do umowy tabeli opłat i prowizji.    

Artykuł przygotowany we współpracy z serwisem Poradnik Kredytowy - wszystko o kredytach w jednym miejscu.